Списание долгов физических лиц

Если платежи по кредитам и займам забирают большую часть дохода, появились просрочки, звонят коллекторы или приставы арестовали счета, начинать нужно не с обещания «списать всё», а с юридической диагностики.

Мы проверим долги, доход, имущество, ипотеку, семейное положение и совершённые сделки, объясним возможные последствия и составим пошаговый план действий.

С какой точки начинается ваш путь

Что на самом деле означает списание долгов

В юридическом смысле списание долгов — это освобождение гражданина от дальнейшего исполнения определённых обязательств.

Если задолженность действительна, а кредитор не согласен добровольно отказаться от её взыскания, основными предусмотренными законом способами освобождения от долгов являются:

* судебное банкротство физического лица;

* внесудебное банкротство через МФЦ.

Реструктуризация, кредитные каникулы и переговоры с кредиторами могут уменьшить ежемесячный платёж, изменить срок расчётов или привести к частичному прощению задолженности, но сами по себе не гарантируют полного списания долга.

Отмена судебного приказа также не означает, что задолженность исчезла: кредитор сохраняет право обратиться с иском. Истечение срока исковой давности не прекращает долг автоматически — суд применяет давность только по заявлению стороны, сделанному до вынесения решения.

Поэтому сначала нужно определить не название услуги, а юридическую цель:

Ваш маршрут по долгам

* банки и кредитные карты;

* микрофинансовые организации;

* задолженность по распискам и договорам займа;

* налоги и обязательные платежи;

* коммунальные долги;

* обязательства поручителя или созаёмщика;

* долги действующего или бывшего ИП;

* судебные решения и исполнительные производства.

Если клиент не знает точную сумму задолженности, проверяем, из каких документов и официальных источников её можно установить.

Результат первого этапа — единая картина долгов вместо разрозненных звонков, требований и платежей.

Учитываем:

* официальный и дополнительный доход;

* обязательные расходы семьи;

* несовершеннолетних детей и других иждивенцев;

* расходы на жильё, лечение и лекарства;

* размер ежемесячных платежей;

* перспективу сохранения или увеличения дохода;

* наличие имущества, которое клиент готов добровольно направить на расчёты.

Если возможность рассчитаться сохраняется, рассматриваем реструктуризацию. Если денег объективно недостаточно, проверяем основания для внесудебного или судебного банкротства.

* недвижимость, земельные участки, автомобили, доли и другое имущество;

* ипотеку, автокредиты и иные залоги;

* совместное имущество супругов;

* продажу, дарение, раздел или переоформление имущества за предыдущие годы;

* сделки с родственниками;

* крупные снятия наличных и переводы другим лицам;

* погашение задолженности перед отдельными кредиторами;

* получение новых кредитов незадолго до обращения;

* сведения, указанные в кредитных анкетах;

* действующее ИП, поручительства и долги бизнеса.

Эта проверка необходима, чтобы клиент заранее понимал возможные последствия, а не узнавал о них уже после обращения в суд.

Путь № 1. Снижение платежей и реструктуризация

Этот вариант рассматривается, если у клиента есть стабильный доход и реальная возможность погасить хотя бы значительную часть задолженности по новому графику.

Возможные инструменты:

* кредитные каникулы при наличии предусмотренных законом оснований;

* изменение графика непосредственно с банком;

* увеличение срока кредита и уменьшение платежа;

* мировое соглашение с кредиторами;

* судебная реструктуризация долгов гражданина;

* объединение требований в единый план расчётов.

Кредитные каникулы дают временную передышку, но обычно не уменьшают основной долг. Банковская реструктуризация и мировое соглашение зависят от согласия кредитора.

Судебный план реструктуризации может быть рассчитан на срок до пяти лет. Этот путь требует достаточного дохода и предварительного расчёта исполнимости графика.

Результат маршрута — посильный график платежей, прекращение хаотичного погашения долгов и возможность рассчитаться без реализации имущества, если условия плана выполнены.

Путь № 2. Внесудебное банкротство через МФЦ

Процедура через МФЦ может подойти гражданам с задолженностью от 25 000 до 1 000 000 рублей при наличии одного из оснований, установленных статьёй 223.2 Федерального закона № 127-ФЗ.

Учитываются статус исполнительных производств, отсутствие имущества, на которое можно обратить взыскание, категория дохода гражданина и продолжительность взыскания.

Сама процедура внесудебного банкротства проводится бесплатно и длится шесть месяцев.

Важно правильно указать всех кредиторов и суммы задолженности. По завершении процедуры освобождение распространяется на требования кредиторов, перечисленных в заявлении, в пределах указанных сумм. Неуказанная задолженность автоматически не списывается.

Мы:

* проверяем соответствие условиям внесудебного банкротства;

* анализируем исполнительные производства;

* помогаем определить полный состав кредиторов;

* проверяем суммы задолженности;

* готовим перечень необходимых документов;

* объясняем порядок подачи заявления и последствия процедуры;

* при необходимости сопровождаем устранение причин возврата заявления.

Путь № 3. Судебное банкротство физического лица

Судебное банкротство рассматривается, если задолженность стала неподъёмной, восстановить платежеспособность невозможно, а условия внесудебной процедуры через МФЦ не выполняются.

В этом маршруте мы:

* проводим полную юридическую диагностику;

* оцениваем имущество, доход и совершённые сделки;

* собираем документы;

* готовим заявление в арбитражный суд;

* сопровождаем принятие заявления;

* представляем интересы клиента в судебных заседаниях;

* взаимодействуем с финансовым управляющим и кредиторами;

* готовим возражения, ходатайства и пояснения;

* сопровождаем вопросы дохода, имущества, ипотеки и исполнительных производств;

* ведём дело до итогового судебного акта.

При отсутствии оснований для отказа суд после завершения процедуры решает вопрос об освобождении гражданина от дальнейшего исполнения обязательств.

Подробнее этот маршрут раскрывается на отдельной странице «Банкротство физических лиц под ключ».

Путь № 4. Защита от взыскания и спор с кредитором

Этот маршрут может потребоваться самостоятельно или одновременно с подготовкой к реструктуризации либо банкротству.

Он применяется, когда:

* получен судебный приказ;

* предъявлена завышенная или необоснованная сумма;

* начислена спорная неустойка;

* кредитор пропустил срок исковой давности;

* приставы списали защищённые выплаты;

* удержания производятся с нарушением закона;

* коллекторы нарушают ограничения при взаимодействии;

* взыскание обращено не на то имущество;

* задолженность возникла в результате мошеннических действий третьих лиц.

В зависимости от ситуации мы готовим возражения, заявления, жалобы, ходатайства или процессуальную позицию.

Этот путь способен отменить конкретный судебный акт, уменьшить размер требований или защитить доход и имущество. Однако отмена взыскания не всегда равна окончательному списанию долга, поэтому параллельно необходимо решать всю долговую ситуацию.

* какой маршрут ему подходит;

* почему выбран именно этот вариант;

* какие документы необходимо подготовить;

* сколько времени может занять работа;

* какие расходы возникнут;

* какие риски существуют для дохода, имущества и сделок;

* какой юридический результат может быть достигнут.

После согласования стратегии фиксируем в договоре конкретный состав услуг и начинаем сопровождение.

За клиентом закрепляется персональный юрист, который контролирует сроки, готовит документы и сообщает о существенных изменениях по делу.

Финальная точка зависит от выбранного пути:

* определение арбитражного суда о завершении процедуры и освобождении от обязательств;

* завершение внесудебного банкротства в ЕФРСБ;

* утверждённый судом план реструктуризации;

* подписанное мировое соглашение;

* новый график расчётов с кредитором;

* судебный акт об отказе во взыскании или уменьшении требований;

* снятие неправомерных ограничений и защита положенной части дохода.

Мы не называем результатом простое прекращение звонков или временную приостановку взыскания. У клиента должен остаться документ, подтверждающий достигнутое юридическое решение.

Какие долги потенциально можно списать

При наличии законных оснований освобождение может распространяться на:

1. потребительские кредиты;

2. кредитные карты;

3. микрозаймы;

4. долги по распискам и договорам займа;

5. задолженность по налогам и обязательным платежам;

6. долги по коммунальным услугам;

7. обязательства поручителя;

8. долги, связанные с предпринимательской деятельностью;

9. требования, взысканные судебным решением;

10. другие денежные обязательства, освобождение от которых допускается законом.

Возможность списания каждого обязательства проверяется отдельно.

Какие обязательства могут сохраниться

Банкротство не позволяет автоматически освободиться от любых требований.

После процедуры могут сохраняться, в частности:

* алименты;

* текущие платежи;

* требования о возмещении вреда жизни или здоровью;

* требования о возмещении морального вреда;

* задолженность по заработной плате и выходным пособиям;

* отдельные требования о возмещении убытков и вреда имуществу;

* субсидиарная ответственность контролирующего лица;

* последствия признания сделок недействительными;

* другие обязательства, прямо указанные в законе.

Суд также может отказать в освобождении от долгов при установлении недобросовестного поведения: сокрытия имущества, представления заведомо недостоверных сведений, неправомерных действий при банкротстве или иных предусмотренных законом обстоятельств.

Что будет с имуществом и доходом

Списание долгов не означает, что человек автоматически лишится всего имущества.

Автомобиль, второе жильё, земельные участки, доли и другое ценное имущество требуют отдельной оценки.

Если имущество приобреталось в браке, банкротство одного супруга может затронуть общую собственность семьи, даже если объект оформлен на второго супруга.

Во время судебного банкротства гражданину оставляются средства, защищённые законом. Дополнительные расходы на детей, аренду жилья, лечение и другие необходимые потребности оцениваются индивидуально.

До начала процедуры мы объясняем возможные последствия для каждого значимого объекта и источника дохода.

Опасные клетки: чего не стоит делать до анализа

Сроки решения долговой проблемы

Срок зависит от выбранного маршрута.

* Бесплатный предварительный разбор занимает до 20 минут.

* Подготовка заявления о судебном банкротстве при своевременном предоставлении документов обычно занимает от 28 до 45 дней.

* Судебное дело без имущества и сложных споров в практике компании может завершиться примерно за 6–8 месяцев.

* При наличии имущества, ипотеки, сделок или разногласий с кредиторами процедура может продолжаться 12–15 месяцев и более.

* Внесудебное банкротство через МФЦ длится шесть месяцев.

* Судебный план реструктуризации может действовать до пяти лет.

* Срок переговоров и внесудебной реструктуризации зависит от количества кредиторов и их готовности согласовать новые условия.

Точный прогноз формируется после проверки документов.

Сколько стоит списание долгов

Универсальной стоимости не существует, поскольку внесудебное банкротство через МФЦ, судебная процедура, переговоры и защита от взыскания требуют разного объёма работы.

Сама процедура через МФЦ бесплатна. Если клиент соответствует её условиям и способен самостоятельно подготовить заявление, мы не будем навязывать ему платное судебное банкротство.

Стоимость сопровождения других маршрутов определяется после диагностики и фиксируется в договоре. Для судебного банкротства доступна рассрочка. Обязательные расходы и состав сопровождения указываются до заключения договора.

Почему клиенты обращаются в Солвелт

* Первичную ситуацию анализирует практикующий юрист, а не менеджер по продажам.

* Не предлагаем банкротство каждому обратившемуся автоматически.

* Сначала сравниваем возможные способы решения задолженности.

* Проверяем имущество и сделки до подачи документов.

* Сопровождаем дела с ипотекой, совместным имуществом супругов, автомобилями, действующим ИП и большим количеством кредиторов.

* Закрепляем за клиентом персонального юриста.

* Работаем официально по договору, принимаем оплату на расчётный счёт и выдаём чеки.

* Результаты можно проверить в ЕФРСБ и Картотеке арбитражных дел.

* Принимаем клиентов в московском офисе и дистанционно сопровождаем дела из других регионов России.

Частые вопросы

Можно ли законно списать кредиты и микрозаймы?

Да, при наличии оснований гражданин может быть освобождён от таких обязательств в результате судебного или внесудебного банкротства. Возможность списания зависит от состава долга и обстоятельств его возникновения.

Можно ли списать долги без банкротства?

Иногда удаётся уменьшить задолженность, оспорить часть требований или договориться с кредитором о прощении части долга. Однако кредитор не обязан соглашаться. Внесудебная процедура через МФЦ также является банкротством, хотя проходит без суда.

Нужно ли ждать просрочек?

Нет. Если уже понятно, что в ближайшее время исполнять обязательства не получится, ситуацию можно анализировать заранее. Это особенно важно до оформления новых займов или совершения сделок с имуществом.

Можно ли обратиться при долге менее 500 000 рублей?

Да. Сумма 500 000 рублей не является универсальным минимальным порогом для самостоятельного обращения гражданина в арбитражный суд. Для МФЦ действует отдельный диапазон — от 25 000 до 1 000 000 рублей — и дополнительные условия.

Спишется ли долг через три года?

Не автоматически. Суд применяет исковую давность только по заявлению стороны, а срок необходимо рассчитывать отдельно по каждому платежу и обязательству.

Можно ли сохранить ипотечную квартиру?

В определённых случаях возможно продолжить обслуживание ипотеки и сохранить единственное ипотечное жильё через утверждённое судом отдельное мировое соглашение. Возможность зависит от платёжеспособности, условий кредита, позиции банка и других обстоятельств.

Можно ли работать во время и после банкротства?

Да. Банкротство не запрещает гражданину работать, получать заработную плату или заниматься обычной профессиональной деятельностью. При этом во время процедуры распоряжение доходом происходит с учётом установленных законом правил.

Какие последствия возникают после судебного банкротства?

В течение пяти лет при оформлении кредита или займа необходимо сообщать о факте банкротства. Также действуют временные ограничения на повторное самостоятельное банкротство и участие в управлении отдельными организациями.

Можно ли гарантировать списание долгов?

До изучения документов — нет. Итоговое решение принимает суд либо процедура завершается через МФЦ при соблюдении установленных условий. Мы можем оценить перспективы, выявить риски и обеспечить юридическое сопровождение, но не подменяем решение государственного органа обещанием.

Начните с первого хода

Не нужно самостоятельно выбирать между банкротством, МФЦ и реструктуризацией.

На бесплатном двадцатиминутном разборе юрист уточнит:

После разговора вы будете понимать, какой маршрут необходимо проверять, какие документы потребуются и чего не следует делать до принятия решения.

Подробное изучение документов и письменное юридическое заключение в бесплатный разбор не входят.