Поручительство по кредитам: скрытая долговая ловушка
Многие предприниматели оформляют бизнес-кредиты на себя лично или выступают поручителями по займам компании. Пока бизнес работает — это не проблема. Но если бизнес закрывается, кредитные обязательства остаются у физического лица в полном объёме.
Именно так начинается большинство дел о банкротстве граждан, ранее занимавшихся предпринимательской деятельностью.
История клиента: от поручителя по кредитам до банкротства
Наш клиент А. ещё в 2018 году оформил на себя кредиты, взятые на развитие бизнеса, выступив личным поручителем. Параллельно занял крупные суммы у знакомых.
В 2020 году пандемия COVID-19 уничтожила бизнес по поставкам. Выручки не стало, а долговые обязательства перед банками и физическими лицами никуда не исчезли. Общая сумма долга превысила 6 миллионов рублей, единственный доход — пенсия.
Ситуацию усугубили судебные приставы: пенсия списывалась полностью, без сохранения прожиточного минимума. Клиент также помогал бывшей супруге с детьми. Продолжать бездействовать было невозможно.
А. обратился к нам по рекомендации знакомого, уже прошедшего процедуру банкротства в нашей компании.
Чем осложнялось это дело
Дело А. имело несколько нетипичных сложностей:
Кредиторы — физические лица с долгом 4 млн рублей
Частные кредиторы нередко ведут себя агрессивнее банков: активнее оспаривают сделки, подают возражения, инициируют судебные споры. Риск «битвы» в процессе был реальным.
Транспортные средства, утраченные 10 лет назад, были оформлены на клиента.
На клиенте числились автомобиль и мотоцикл, фактически утраченные около десяти лет назад, — однако формально они продолжали быть зарегистрированы на А. Это создавало риск включения несуществующего имущества в конкурсную массу.
Оба вопроса были урегулированы командой в рабочем порядке — без негативных последствий для клиента.
Первые действия: защита пенсии ещё до банкротства
Сразу после заключения договора мы подали приставам заявление о сохранении ежемесячных поступлений в размере прожиточного минимума. Это позволило А. получать средства на жизнь ещё в период подготовки к процедуре.
Одновременно началось формирование пакета документов для подачи заявления в арбитражный суд.
Хронология дела № А40-105337/2023
| Этап | Дата |
|---|---|
| Подача заявления в суд | 12 мая 2023 |
| Введение процедуры реализации имущества | 31 июля 2023 |
| Завершение процедуры, освобождение от долгов | 14 февраля 2024 |
| Длительность | 9 месяцев |
Итог: долги на сумму 5 686 794,53 рубля списаны в полном объёме.
Кредиторы по делу: два физических лица, Филберт, Сбербанк, МКБ, ХКФ Банк, ФНС России.
Часто задаваемые вопросы
Могут ли приставы списывать пенсию полностью?
Нет. По заявлению должника пристав обязан сохранять ежемесячный доход в размере прожиточного минимума. Если этого не происходит — необходимо подать соответствующее заявление.
Можно ли списать долги перед физическими лицами через банкротство?
Да. Долги перед частными кредиторами включаются в реестр требований наравне с банковскими и списываются по итогам процедуры.
Влияет ли на банкротство имущество, которое фактически утрачено, но числится по документам?
Это требует отдельной проработки: юристы должны заблаговременно подтвердить отсутствие имущества, чтобы оно не создавало проблем в ходе процедуры.
Можно ли пройти банкротство, если помогаешь бывшей супруге и детям?
Да. Алиментные обязательства не являются препятствием для банкротства. Алименты относятся к текущим платежам и исполняются в приоритетном порядке.
Вывод
Поручительство по бизнес-кредитам и займы у физических лиц — одна из самых сложных категорий долговых дел. Тем не менее даже при наличии частных кредиторов, проблем с имуществом и единственного дохода в виде пенсии — банкротство остаётся законным и рабочим инструментом освобождения от долгов.
Если приставы списывают пенсию или долги превысили возможности
запишитесь на бесплатную консультацию.
