Как часто при оформлении кредита/займа мы задумываемся о том, имеет ли организация лицензию на осуществление своей деятельности? Что делать, если кредит/займ уже получен от сомнительного кредитора, и как такой долг поведет себя в процедуре банкротства?
Разберем эти вопросы и многие другие в данной статье.
Кто такой нелегальный кредитор?
Нелегальный, или же «черный», кредитор – это организация, которая предоставляет кредиты/займы без лицензии/лишенная лицензии Банка России и которая не внесена в государственный реестр участников финансового рынка.
Для выдачи кредита кредитор должен иметь лицензию, а для выдачи займов лицензия не требуется. При этом кредитор в обязательном порядке должен быть внесен в государственный реестр микрофинансовых организаций, указывающий на то, что его деятельность соответствует установленным законом требованиям.
Так, отсутствие записи в реестре Банка РФ – главный признак нелегального кредитора. Легальность всегда можно проверить через официальные источники.
Как проверить кредитора?
Главный способ
Как уже говорилось ранее, легальность деятельности кредитора подтверждается наличием записи в государственном реестре:
Для банков – реестр кредитных организаций
Для микрофинансовых организаций – реестр микрофинансовых организаций
Рассмотрим на примере ПАО «ВТБ Банк», ООО МКК «Финмодель» и DigiCash.
Если перейти в раздел «Участники финансового рынка» и ввести «ВТБ Банк» (или ОГРН/ИНН банка), то мы получим результат, согласно которому ПАО «ВТБ Банк» утвержден Банком России как участник финансового рынка.
Теперь рассмотрим на примере микрофинансовой организации ООО МКК «Финмодель».
Если ознакомиться с реестром микрофинансовых организаций (актуальный файл можно скачать на сайте Банка России), то мы увидим, что ООО МКК «Финмодель» имеет запись в реестре.
Таким образом, ПАО «ВТБ Банк» и ООО МКК «Финмодель» являются легальными участниками финансового рынка.
Однако при вводе в поисковую строку «DigiCash» мы наблюдаем, что запись о такой организации отсутствует. Это прямое указание на то, что DigiCash – нелегальный кредитор, который не может осуществлять деятельность по предоставлению финансовых услуг на территории России.
Дополнительные признаки нелегального кредитора
Наличие записи в реестре Банка России – это ключевой признак легального кредитора, но отличить легального кредитора от «черного» также можно и по следующим признакам:
Если при посещении сайта кредитора вы не видите голубой кружок с галочкой и значок замка (SSL-сертификата) в адресной строке браузера, это повод насторожиться. Голубой кружочек с галочкой получают сайты кредитных организации, сведения о которых внесены в государственный реестр, а SSL-сертификат подтверждает подлинность веб-сайта и обеспечивает зашифрованное соединение между пользователем и сервером.
По закону кредитор обязан опубликовать на сайте следующие сведения: полное фирменное наименование, ОГРН, юридический и фактический адреса, данные о лицензии/о записи в государственный реестр, контакты для обращений. Если сайт предлагает только «Войти в личный кабинет» и не содержит указанной информации – верный признак нелегальной деятельности.
Отсутствие офиса и юридического адреса и наличие связи только через Telegram, WhatsApp и иной мессенджер – еще один признак «черного» кредитора.
Среди других признаков нелегального кредитора можно также выделить:
Агрессивная рекламная компания
Кредитор побуждает как можно скорее оформить кредит или займ на «выгодных» условиях
Угрозы и оскорбления в адрес заемщика
После наступления просрочек они направлены в адрес не только заемщика, но и его близких людей
Рассмотрим приведенные признаки на примере сайта нелегального кредитора «DigiCash».
Так, изучение информации о кредиторе – это не излишняя педантичность, а важная часть финансовой безопасности.
Действителен ли договор кредита/займа?
После того как мы поняли, что перед нами находится нелегальный кредитор, возникает логичный вопрос: если организация нелегальная, то может тогда вообще не платить?
Чтобы ответить на данный вопрос, раскроем правовой статус самого обязательства.
Договор с нелегальным кредитором автоматически признается недействительным на основании статьи 168 ГК РФ, поскольку сделка, не соответствующая требованиям закона (в нашем случае это отсутствие записи в государственном реестре Банка России), является ничтожной.
Однако факт получения денежных средств остается фактом.
Кредитор может обратиться в суд общей юрисдикции с целью взыскания денежных средств на основании неосновательного обогащения (статья 1102 ГК РФ). В этом случае заемщик обязан будет вернуть только «тело» долга, а проценты, штрафы и пени сгорят. Но, как показывает практика, кредиторы не обращаются за взысканием, поскольку не хотят раскрывать свою незаконную деятельность.
Так, договор с нелегальным кредитором ничтожен, но полученные денежные средства придется вернуть только в сумме основного долга, если кредитор докажет факт передачи средств. Заемщик имеет право не платить проценты и штрафы, начисленные «черным» кредитором.
Какие схемы используют нелегальные кредиторы
Когда наступает первый день просрочек, нелегальные кредиторы используют всевозможные методы для взыскания не только основной суммы долга, но и процентов, которые растут как на дрожжах.
Разберем какие схемы наиболее часто используются нелегальными кредиторами:
Звонки и сообщения
Пожалуй, самый распространенный метод. Если легальный кредитор ограничен в количестве звонков и сообщений законом, то «черный» кредитор не ограничивает себя ни количеством, ни временем суток, ни подбором слов. Как правило, нелегальный кредитор не останавливается на заемщике и пытается связаться с его близкими и коллегами, распространяя позорящую информацию
Угрозы выезда по месту жительства заемщика и описью имущества
Кредитор не имеет полномочий для проведения описи имущества – таким правом обладает, например, судебный пристав-исполнитель (сотрудник ФССП РФ)
Лже-полицейские
Часто заемщику поступают звонки от имени сотрудника МВД, который сообщает о возбуждении уголовного дела о мошенничестве по статье 159 УК РФ и предлагает «решить вопрос» на добровольной основе с кредитором. Также нелегальный кредитор может направлять поддельные повестки/извещения о вызове в МВД, которые на первый взгляд выглядят как настоящие процессуальные документы, в мессенджерах.
Пример повестки, направленной кредитором
Все эти действия нелегального кредитора направлены на манипуляции страхом заемщика перед правоохранительными органами и последствиями возбуждения уголовного дела.
Кроме того, сам по себе невозврат долга не приравнивается к мошенничеству со стороны заемщика.
Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 30.11.2017 г. № 48 невозврат долга (в том числе в крупных размерах), вызванный тяжелым материальным положением или иными объективными причинами, не является мошенничеством. Просрочка платежа относится к гражданско-правовым отношениям. Закон не позволяет привлекать к уголовной ответственности за одно лишь неисполнение обязательств по договору. Данный спор решается в суде, а не в полиции.
Сотрудники МВД не связываются с заемщиками через звонки и мессенджеры и не предлагают урегулировать вопрос с кредитором.
Как мы видим, нелегальные кредиторы используют различные незаконные методы воздействия на заемщика и невозврат долга из-за финансовых трудностей не делает заемщика мошенником.
Действия при угрозах и давлении и куда жаловаться
Если нелегальный кредитор после наступления просрочек использует описанные методы взыскания, необходимо:
В случае непрекращающихся угрозы и оскорблений со стороны кредитора направить обращение в Банк России и МВД.
Чем больше будет собрано доказательств противоправных действий нелегального кредитора, тем выше шанс, что его привлекут к ответственности.
Как такие долги ведут себя в процедуре банкротства?
Возникает логичный вопрос: если кредитор нелегальный, то спишется ли он в процедуре и что случится, если такой кредитор все-таки заявит свои требования?
Наш ответ: да, при банкротстве долг перед нелегальным кредитором спишется, как и любой другой, на основании статьи 213.28 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В случае нелегального кредитора будет списано «тело» долга (проценты, штрафы и пени «сгорают»).
На практике такие кредиторы не обращаются в арбитражный суд для включения в реестр, поскольку этим они раскроют свою незаконную деятельность.
Рассмотрим гипотетическую ситуацию, в которой нелегальный кредитор все-таки обращается в арбитражный суд для включения в реестр кредиторов с требованием.
Первая ловушка
в которую попадает нелегальный кредитор при попытках скрыть незаконный характер деятельности – арбитражный суд проверяет его статус (это прямая обязанность суда) и устанавливает незаконность его деятельности и признает сделку (договор займа) ничтожной
Вторая ловушка
арбитражный суд привлекает внимание правоохранительных органов для проверки по статье 171.5 УК РФ (незаконное осуществление деятельности по предоставлению потребительских кредитов (займов) и федеральной налоговой службы.
Так, в процедуре банкротства долг перед нелегальным кредитором подлежит списанию.
Судебная практика
Пример из практики – как микрофинансовая организация угрожала родным и превысила лимиты звонков
Решение Салехардского городского суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 30.05.2023 г. по делу № 12-182/2022
Заемщица взяла микрозайм, но допустила просрочку. Кредитор начал агрессивное взыскание:
1. В течение короткого времени поступали многочисленные звонки и СМС-сообщения;
2. Угрозы направить компрометирующую информацию третьим лицам (родственникам и коллегам);
3. Сообщения с требованием внести платеж в течение часа и т.п.;
4. Угрозы «выезда по месту жительства» и передачи долга коллекторам;
5. Скрытие информации о номере, с которого звонили (использовались подставные SIM-карты).
Заемщица обратилась в УФССП РФ.
Приставы возбудили административное дело, собрали детализацию звонков и скриншоты переписки. Постановлением Кредитора оштрафовали на 60 000 рублей по части 1 статьи 14.57 КоАП РФ (нарушение Федерального закона № 230-ФЗ «О коллекторской деятельности»).
Штрафы для нарушителей доходят до 200 000 рублей, и суды на стороне должников. Для нелегальных кредиторов этот механизм работает так же, но с той разницей, что их дополнительно могут привлечь к уголовной ответственности по статье 171.5 УК РФ.
Пример из практики – возможно ли снижение неустойки
Заемщица не смогла погасить долг по договору потребительского займа (31% годовых) и была признана банкротом, но суд не освободил ее от обязательств. После завершения банкротства кооператив взыскал с нее проценты, членские взносы и пени. При расчете возник спор: заемщица настаивала, что в период банкротства (а также во время действия моратория на банкротство) нельзя начислять проценты и неустойку.
Что решил суд:
1. Неустойку (пени) суд признал несоразмерной: кредитор требовал 29 182 рублей, но суд снизил ее до 8 000 рублей на основании статьи 333 ГК РФ, указав на необходимость соблюдения баланса интересов сторон. Это касается любых кредиторов, включая нелегальных;
2. Суд отказал во взыскании неустойки за период действия моратория.
требование снижения неустойки по статье 333 ГК РФ – это законное право заемщика. Обращение в суд – это способ уменьшить сумму долга, даже если проценты по договору суд не снижает.
Судебная практика – реальный приговор за незаконную банковскую деятельность
Нелегальные кредиторы не только нарушают гражданские права заемщиков, но и рискуют оказаться на скамье подсудимых.
Организатор и участники преступной группы осуществляли незаконную банковскую деятельность – проводили операции по обналичиванию денежных средств и переводам без регистрации и лицензии Банка России. Доход от преступной деятельности достиг особо крупного размера (по статье 172 УК РФ).
Нелегальные кредиторы – не просто назойливые займодавцы, а преступники, которые за свою незаконную деятельность могут быть привлечены к уголовной ответственности.
законодатель предоставляет гражданам не только гражданско-правовую защиту, но и уголовно-правовую. Нелегальные кредиторы рискуют свободой и деньгами. Не бойтесь обращаться в правоохранительные органы.
Таким образом, неважно, настаивает ли на взыскании легальный банк с «резиновыми» процентами или угрожает нелегальный кредитор – закон на стороне заемщика.
Закон дает инструменты: снижение неустойки, жалобы в УФССП по 230-ФЗ и, наконец, банкротство со списанием всех долгов.
Вывод
Нелегальный кредитор – это не безвыходная ситуация. Его незаконный статус не делает заемщика бесправным должником, напротив, закон дает ему инструменты защиты. Даже при активном давлении существуют законные механизмы: фиксирование угроз, обращения в полицию и Банк России, игнорирование провокаций и неоплата незаконных процентов.
Банкротство позволяет полностью прекратить давление и списать долги – в процедуре требования нелегального кредитора списываются, а сам он рискует быть привлеченным к ответственности по ст. 171.5 УК РФ.
Главное – действовать системно и не паниковать: сохранять доказательства, проверять кредитора через реестр Банка России, обращаться за юридической помощью и помнить, что безвыходных ситуаций не бывает.
Юридическое сопровождение граждан по вопросам долгов, банкротства и взаимодействия с коллекторами и судебными приставами.
