Сначала Вы берете десять тысяч до зарплаты, потом еще пятнадцать, чтобы перекрыть первый займ. Через полгода сумма долга вырастает до сотен тысяч, а коллекторы начинают осаждать Ваших родственников и коллег по работе.
Да, закон дает Вам такое право.
Микрозаймы ничем не отличаются от классических банковских кредитов или долгов по коммунальным платежам.
В статье расскажем, как работает банкротство физических лиц с долгами мфо, какие конкретные шаги Вам предстоит предпринять и к чему готовиться в финале процедуры.
Что говорит закон: базовые правила
В России действует Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
если гражданин не способен платить по своим счетам, он вправе официально объявить себя неплатежеспособным.
Государство списывает задолженности не из жалости. Процедура запускается только тогда, когда Вы объективно не можете расплатиться. Долги по мфо обнуляются после того, как суд или Многофункциональный центр (МФЦ) проверит Ваши доходы и имущество.
Люди часто сомневаются и спрашивают: а списывали ли долги по мфо обычным людям на практике? Да.
Ежегодно суды освобождают от финансовых обязательств сотни тысяч россиян. Львиная доля этих дел включает задолженности именно перед микрофинансовыми компаниями.
Внесудебное и судебное списание: разница
Закон предлагает два пути: бесплатный (через МФЦ) и судебный. Выбор зависит исключительно от суммы задолженности и текущей ситуации.
Упрощенная процедура через МФЦ.
Подходит, если Ваша задолженность составляет от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. Главное условие: приставы уже должны были попытаться взыскать с Вас деньги, не найти имущества и закрыть исполнительное производство по пункту 4 части 1 статьи 46 ФЗ «Об исполнительном производстве». Это самый быстрый способ списать долги по кредитам мфо, он занимает ровно шесть месяцев.
Судебная процедура.
Если платить кредиторам нечем, Вы вправе обратиться в Арбитражный суд. Здесь нет требования об обязательном закрытии производств приставами.
Помните: банкротство если есть долги по кредитам и займам в разных учреждениях оформляется всегда единым списком. Вы не можете списать только микрозаймы, а ипотеку или автокредит оставить и платить по графику. Закон требует указать абсолютно все обязательства.
Как проходит процедура на практике
МФО действуют агрессивнее банков. Долги по займам в мфо растут молниеносно из-за огромных ежедневных процентных ставок. По закону максимальная переплата строго ограничена, но сумма быстро увеличивается. Коллекторы могут давить психологически.
по закону они имеют право звонить Вам не чаще одного раза в сутки и двух раз в неделю. Если Вы столкнулись с угрозами, хамством или ночными звонками, немедленно фиксируйте это и пишите жалобу в службу судебных приставов.
Когда Вы начинаете официальную процедуру, главное правило – полностью прекратить любые платежи всем кредиторам. Не отдавайте последние деньги в надежде, что звонки прекратятся. Как только Ваше заявление принимает суд и вас признают банкротом, начисление пеней, штрафов и процентов полностью останавливается. Вы переходите под защиту закона, а общаться с кредиторами будет Ваш финансовый управляющий.
Ограничения и подводные камни
В интернете много рекламы. Юристы обещают: «Быстро и без проблем спишем долги по мфо, сохраним все квартиры и машины!». Я призываю смотреть на вещи трезво. Это маркетинг. Да, действительно можно списать долги по мфо, но это серьезный процесс, который влечет за собой издержки. Чудес не бывает: закон защищает не только должника, но и кредиторов.
Что произойдет с имуществом
Вторую квартиру, автомобиль, земельный участок или гараж финансовый управляющий обязан выставить на торги. Вырученные деньги пойдут на погашение задолженностей.
это правило касается и совместно нажитого в браке имущества. Даже если машина записана на супруга, но куплена после свадьбы, ее могут продать (при этом второму супругу вернут ровно половину от суммы продажи).
Единственное жилье останется при Вас, забрать его не имеют права. Исключение – ипотека. Если квартира находится в залоге у банка, вы имеете право заключить мировое соглашение с банком при условии последующих платежей по ней. Если денег на оплату ипотеки нет — ее продадут с торгов, даже если Вам больше негде жить, а в квартире прописаны дети.
Жизнь на прожиточный минимум
Судебный процесс длится от шести до десяти месяцев. Будьте готовы к финансовым ограничениям: все это время Ваши банковские счета и карты будут заблокированы. Вы потеряете право самостоятельно распоряжаться зарплатой или пенсией. Доходы будут поступать на специальный счет, а финансовый управляющий будет выдавать Вам деньги строго в пределах прожиточного минимума на Вас и Ваших иждивенцев.
Ваша официальная зарплата – 60 000 рублей. Прожиточный минимум в регионе на взрослого составляет 15 000 рублей, на ребенка – 14 000 рублей. Если Вы воспитываете одного ребенка, Вы будете ежемесячно получать на руки 29 000 рублей. Оставшиеся 31 000 рублей пойдут в конкурсную массу для раздачи кредиторам.
Если Вам требуются деньги на жизненно важные лекарства или оплату аренды квартиры (при отсутствии собственного жилья), Вам придется доказывать это судье документально, чтобы попытаться увеличить ежемесячную выплату. Это суровые правила, но это единственный законный способ выйти из финансового тупика и обнулить долги.
Мифы: чего не нужно бояться
Многих пугают мифические запреты.
Давайте объективно разберем реальные банкротство с микрозаймами последствия. Они четко прописаны в статье 213.30 Закона о банкротстве:
В течение пяти лет при попытке взять новый кредит Вы обязаны сообщать банку о статусе. Крупные займы Вам сразу не одобрят.
Три года Вы не сможете занимать должность директора или управлять юридическим лицом. Если Вы работаете инженером, врачом, водителем или строителем – на карьеру и зарплату это никак не повлияет.
Следующие пять лет Вы не сможете повторно инициировать процедуру через суд.
Вот и весь список.
Вы сможете свободно выезжать за границу, покупать имущество и пользоваться картами сразу после завершения дела.
Как подготовиться и начать
Если платить нечем, начните с подготовки доказательств неплатежеспособности. Судебная система любит идеальный порядок.
1. Потребуется собрать пакет документов:
* Личные: паспорт, СНИЛС, ИНН, свидетельства о браке.
* О задолженностях: соберите абсолютно все договоры. Если они оформлялись онлайн, скачайте электронные версии в личном кабинете.
* Банковские выписки: суду нужна полная история Ваших счетов за три года.
* Справки о доходах: форма 2-НДФЛ или официальный статус безработного.
суд будет проверять все Ваши сделки за последние три года. Если Вы за месяц до подачи заявления подарили машину брату или переписали дачу на маму, финансовый управляющий оспорит эти договоры. Имущество вернут обратно и выставят на торги. Поэтому не пытайтесь обмануть систему.
2. Составьте точный список кредиторов.
Укажите суммы долгов на текущую дату. В заявлении честно опишите причины краха: Вас уволили, Вы заболели или упали доходы. Судья должен увидеть, что Вы обычный человек, которому нужна помощь.
3. Учитывайте расходы на процедуру.
Вам предстоит внести 25 000 рублей на депозит суда для оплаты услуг управляющего, а также потратить около 35 000 рублей на публикации в газете «Коммерсантъ» и реестре ЕФРСБ, почтовые расходы. Это минимальный размер расходов, если вы планируете заниматься своим делом самостоятельно, что на практике зачастую крайне сложно.
4. Действуйте осознанно и с холодным расчетом.
Избавиться от прессинга реально. Не прячьтесь от проблемы, не берите новые займы и своевременно начните действовать.
Если вам нужна профессиональная помощь юристов,
смелее нажимайте кнопку "Написать юристу", и мы свяжемся с вами в ближайшее время
