На подготовительном этапе к банкротству особое волнение у должников вызывают кредиторы. С момента просрочек они начинают засыпать должника звонками и сообщениями с требованием об оплате, а какие-то кредиторы и вовсе начинают угрожать и оскорблять. Это вызывает панику и порой вынуждает должников совершать вредящие банкротству действия.
Что же делать должнику в ситуации беспрерывного потока звонков и сообщений? Что не так страшно, как кажется? А на что действительно необходимо обратить внимание?
Раскроем эту животрепещущую тему в данной статье.
Какие действия может совершать кредитор по отношению к должнику в период просрочек?
Деятельность кредитора строго регулируется нормами действующего законодательства, которые устанавливают требования не только по оформлению кредитных продуктов и защите прав потребителей, но и по взаимодействию с должником.
Способы взаимодействия с должником закреплены в Федеральном законе от 03.07.2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» (далее – 230-ФЗ).
Так, согласно пункту 1 статьи 4 указанного закона кредитор при наличии у должника задолженности может использовать следующие методы взаимодействия:
Личные встречи и телефонные переговоры
Телеграфные сообщения, короткие текстовые, голосовые и иные сообщения
Письменная корреспонденция
Но это не означает, что законодатель дает разрешение кредитору звонить должнику с 5 утра или ежедневно караулить его под дверью.
Согласно пункту 3 статьи 7 не допускается совершение действий, направленных на возврат просроченной задолженности:
* В рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов;
* Посредством личных встреч более 1 раза в течение недели;
* Посредством телефонных переговоров или с использованием автоматизированного интеллектуального агента:
— более 1 раза в сутки;
— более 2 раз в течение недели;
— более 8 раз в течение месяца.
Суд рассмотрел жалобу ООО МКК «Бустра» об оспаривании назначенного штрафа в 60 000 рублей. Сотрудники ООО МКК «Бустра» в течение нескольких дней направляли должнице сообщения и звонили после 20:00, а также превысили допустимое количество звонков за сутки. Кроме того, они использовали подставные SIM-карты, скрывая свой номер, и угрожали «установить связь с коллегами и родными». Суд признал все эти действия незаконными и оставил штраф в размере 60 000 рублей в силе.
Кроме того, пункт 2 статьи 6 запрещает кредитору:
* Применять физическую силу или угрожать ее применением и (или) угрозой убийством;
* Наносить вред имуществу и угрожать его применением;
* Применять психологическое давление;
* Использовать выражения и совершать унижающие честь и достоинство действия;
* Вводить в заблуждение относительно размера и правовых последствий неисполнения обязательств;
* И иные методы, опасные для жизни и здоровья должника.
Сотрудники ООО МКК «Турбозайм» в телефонных разговорах с должником неоднократно выясняли, знают ли его родственники, друзья и коллеги о долге; требовали «занять по 500-1000 рублей у близких»; угрожали, что при отсутствии оплаты начнутся звонки по всем указанным номерам (в том числе родственникам и коллегам); запугивали передачей долга коллекторам, которые «не ограничиваются звонками, а могут выезжать», а также арестом и описью имущества. Суд квалифицировал эти действия как психологическое давление, прямо запрещенное пунктом 4 части 2 статьи 6 230‑ФЗ, и ООО МКК «Турбозайм» оштрафовали на 50 000 рублей.
За нарушение требований кредитор привлекается к ответственности:
* Банки по статье 15.26.1 КоАП РФ;
* Микрофинансовые/коллекторские организации по статье 14.57 КоАП РФ.
Таким образом, наличие просрочек не делает должника беззащитным перед кредитором. Кредитор обязан действовать в рамках закона. Если он нарушает закон, то нарушителем выступает он, а не должник. Судебная практика это подтверждает. Задача должника – знать эти рамки и фиксировать нарушения.
Звонки и сообщения от кредиторов: когда можно не отвечать
Нередко должник совершает ошибку, вступая с кредиторами в бесконечные разговоры. Кредитору это дает возможность сильнее давить на должника с целью возврата просроченной задолженности.
Возникает логичный вопрос: а что мне делать, если кредитор звонит и пишет?
Как уже было ранее отмечено, кредитор имеет определенные правовые рамки.
Должник может не отвечать на звонки и сообщения кредитора, если:
Они поступают с нарушением лимита и в запрещенное время
Они поступают со скрытых или неопределенных номеров
Они поступают третьим лицам (родственникам/друзьям и коллегам)
Согласно пункту 5 статьи 4 230-ФЗ кредитор может осуществлять взаимодействие с третьим лицами только в двух случаях:
* С письменного согласия должника;
* С письменного согласия третьего лица.
Нередко кредиторы «вшивают» согласие на взаимодействие с третьими лицами в договор, что приводит к тому, что звонок родственнику или коллеге становится для должника неприятным сюрпризом.
Однако это не означает, что в такой ситуации ближайшее окружение должника должно терпеть звонки и сообщения. Для того чтобы прекратить их необходимо направить на электронный/почтовый адрес кредитора отзыв согласия на взаимодействие с третьими лицами.
Согласно пункту 6 статьи 8 230-ФЗ по истечении 4 месяцев с даты возникновения просрочки должник имеет право направить в адрес кредитора заявление об отказе от взаимодействия.
Направить данное заявление необходимо строго через 4 месяца после начала просрочки, иначе кредитор законно откажет в удовлетворении требования должника.
Также в заявлении об отказе от взаимодействия можно указать представителя должника (например, юриста), который будет осуществлять непосредственное взаимодействие с кредиторами.
Однако если должник все-таки взял трубку, а на том конце провода оказался кредитор, то ни в коем случае нельзя:
* Называть место работы, доход, состав и стоимость имущества;
* Обещать заплатить к конкретной дате, если не знаете, сможете ли внести оплату;
* Угрожать и оскорблять в ответ;
* Говорить «я спрячу имущество»/«я скрою доходы» и т.п. – в большинстве случаев все разговоры с кредиторами записываются и данные фразы, хоть и сказанные в порыве эмоций, могут быть использованы против должника в процедуре.
«Я знаю о долге и нахожусь в сложной финансовой ситуации. Все дальнейшие вопросы прошу направлять в письменном виде»
Таким образом, должник не обязан быть на связи с кредитором 24/7. Он имеет право не отвечать на незаконные звонки, отозвать согласие на общение с близкими и вовсе отказаться от взаимодействия через 4 месяца просрочки.
Токсичный кредитор: как реагировать на провокации и куда жаловаться
«Завтра приедем с приставами и все опишем»
«Если не заплатишь – подпалим дверь»
«Если не вернешь долг, то обратимся в полицию по статье 159 УК РФ и ты сядешь в тюрьму»
Такие фразы от кредитора, к сожалению, не редкость.
Примеры сообщений от кредиторов
«Токсичный» кредитор – это не просто тот кредитор, который регулярно напоминает о долге, а кредитор, который использует психологическое давление.
Цель такого кредитора – добиться оплаты со стороны должника и неважно, какими методами.
К сожалению, «токсичные» кредиторы часто пользуются тем, что должник не знает своих прав.
Если должник столкнулся с «токсичным» кредитором, то необходимо:
1. Сохранить холодный рассудок
Это самое трудное и важное. Кредитор специально давит на эмоции, чтобы должник начал переживать и искать денежные средства на оплату просрочек. Чем спокойнее должник отвечает (или не отвечает вовсе), тем меньше у кредитора рычагов давления на него.
2. Сохранять доказательства угроз и оскорблений (диалоги в мессенджерах/социальных сетях, СМС-сообщения, записи разговоров, расшифровка голосовых сообщений и т.п.)
Ни в коем случае не удалять информацию, иначе у должника будут отсутствовать достаточное количество доказательств для рассмотрения жалобы.
3. Направить жалобу в Федеральную службу судебных приставов (ФССП)/Центральный банк Российской Федерации
4. Обратиться в полицию
Если действия кредитора угрожают или же причиняют реальный вред жизни и здоровью или имуществу как должника, так и его близких, то необходимо обратиться в полицию с заявлением по статье 119 УК РФ.
Важно помнить: закон на стороне должника. Даже один подтвержденный штраф быстро охлаждает пыл «токсичного» кредитора. Не надо терпеть и бояться – надо фиксировать и жаловаться.
преступление рано или поздно влечет наказание. Кредитор-нарушитель – не исключение.
Разбор ситуации из нашей практики
Должнику неоднократно поступали звонки и сообщения с неизвестных номеров с угрозами. Кроме того, звонки и сообщения поступали родственникам должника.
Пример угрозы кредитора, направленной должнику в СМС-сообщении с неустановленного номера
Кредитором оказался ООО МКК «Кангария» (он же МФО «Cash To You»).
В ГУ ФССП была направлена жалоба на нарушение неизвестными лицами, действующими от имени и (или) в интересах кредиторов при взыскании просроченной задолженности, требований, предусмотренных Федеральным законом от 03.07.2016 г. № 230-ФЗ.
На основании предоставленных сведений ГУ ФССП было установлено, что в действиях микрофинансовой организации присутствуют признаки административного правонарушения (статья 14.57 КоАП РФ), в связи с чем было возбуждено дело об административном правонарушении.
По итогам проведенного расследования ООО МКК «Кангария» была привлечена к административной ответственности и ей был назначен штраф согласно статье 14.57 КоАП РФ.
Таким образом, даже если кредитор прячется за подставными номерами, его можно вычислить и наказать. Ваши скриншоты и записи – это полноценные доказательства. Не бойтесь подавать жалобу, поскольку это законный и действенный способ наказать кредитора.
Заключение
Любое действие или бездействие кредитора строго регламентировано действующим законодательством, и это значит, что должник вовсе не обязан терпеть ночные звонки, бесконечные сообщения, угрозы или психологическое давление.
Кредиторы – не всесильные преследователи, а такие же участники рынка, обязанные соблюдать закон, и если они его нарушают, именно они становятся уязвимой стороной. Поэтому необходимо сохранять спокойствие, действовать в рамках закона и помнить: выход из долговой ямы есть, и начинается он с правильной, законной реакции на давление.
Юридическое сопровождение граждан по вопросам долгов, банкротства и взаимодействия с коллекторами и судебными приставами
