Вступление
«Если я подам на банкротство, у меня заберут всю зарплату и я останусь без средств к существованию», – так считают многие заемщики, и данный страх является одним из главных барьеров, который удерживает должников от начала процедуры. И он же – один из самых распространённых мифов о банкротстве физических лиц.
В 2025 году банкротами в России были признаны почти 568 тысяч граждан[1], и значительная их часть – работающие люди, которые продолжили получать зарплату, пользоваться деньгами на жизнь и при этом списали миллионные долги. Да, процедура банкротства меняет привычный уклад: счета переходят под контроль финансового управляющего, карты блокируются, а зарплата поступает на специальный счёт. Но это не означает, что должник в процедуре остается без денег.
В этой статье мы разберём, что именно происходит с зарплатой и банковскими картами при банкротстве, сколько денег сможет получать должник на руки, какие доходы защищены от взыскания и как правильно распоряжаться средствами в период процедуры.
[1] Статистический бюллетень Федресурса по банкротству по итогам 2025 года. — Текст : электронный // Федресурс : [сайт]. — URL: https://fedresurs.ru/news/45f888c8-c368-44d8-b038-436a4fe2f923
Что будет с зарплатой и картами при банкротстве?
При введении процедуры реализации имущества должник обязан в течение одного рабочего дня передать все банковские карты финансовому управляющему – счета блокируются, а зарплата продолжает поступать на счёт, согласованный с финансовым управляющим (по общему правилу реквизиты счёта не меняются).
Однако из этих средств должнику ежемесячно выделяется прожиточный минимум – на самого гражданина и каждого иждивенца. В 2026 году федеральный прожиточный минимум для трудоспособного населения составляет 20 644 рубля[1], а в Москве – 28 940 рублей[2]. Всё, что превышает эту сумму, направляется в конкурсную массу для расчётов с кредиторами. При процедуре реструктуризации долгов режим мягче: должник сохраняет специальный счёт и может без согласия управляющего распоряжаться до 50 000 рублей в месяц.
[1] Федеральный закон от 28.11.2025 № 426-ФЗ «О федеральном бюджете на 2026 год и на плановый период 2027 и 2028 годов»
[2] Постановление Правительства Москвы от 11.11.2025 № 2665-ПП «Об установлении величины прожиточного минимума в городе Москве на 2026 год»
Что нужно знать о зарплате и картах при банкротстве?
Что такое конкурсная масса?
Конкурсная масса формируется в процедуре реализации имущества и представляет собой имущество должника, которое может быть направлено на погашение долгов (по общему правилу, в конкурсную массу гражданина включается все его имущество, имеющееся на день принятия арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом и введении процедуры реализации имущества, а также имущество, выявленное или приобретенное после принятия указанного решения).
С даты признания банкротом все доходы – зарплата, пенсия, премии, доходы от сдачи имущества в аренду – включаются в конкурсную массу (ст. 213.25 Закона № 127-ФЗ). Исключение составляют лишь суммы в размере прожиточного минимума и некоторые социальные выплаты.
Две процедуры – два режима
Режим распоряжения зарплатой и картами зависит от того, какая процедура введена:
| Процедура | Что происходит с картами и зарплатой |
|---|---|
| Реструктуризация долгов | Должник открывает специальный банковский счёт. Зарплата поступает на него. Без согласия финансового управляющего должник может распоряжаться суммой до 50 000 руб. в месяц. По ходатайству суд может увеличить этот лимит. |
| Реализация имущества | Должник обязан передать финансовому управляющему все банковские карты, счета блокируются. По согласию финансового управляющего должнику ежемесячно выделяется прожиточный минимум (получение наличных через кассу в банке, куда поступают средства, или посредством перевода финансовым управляющим средств на счет третьего лица). Остальное направляется кредиторам. |
Что такое прожиточный минимум и сколько оставят должнику?
Прожиточный минимум есть гарантированная государством сумма, которую нельзя взыскать с дохода должника. Она рассчитывается на должника и каждого иждивенца (несовершеннолетние дети, нетрудоспособные члены семьи). Величина прожиточного минимума устанавливается в каждом регионе отдельно, но не может быть ниже федерального показателя.
Цифры на 2026 год:
| Категория | Федеральный показатель | Москва |
|---|---|---|
| Трудоспособное население | 20 644 руб. | 28 940 руб. |
| Пенсионеры | 16 288 руб. | 18 971 руб. |
| Дети | 18 371 руб. | 21 903 руб. |
Важно: прожиточный минимум – это минимум, а не максимум. В исключительных случаях (например, если нужно снимать жильё или оплачивать дорогостоящее лечение) суд по мотивированному ходатайству может исключить из конкурсной массы дополнительные суммы сверх прожиточного минимума.
Какие доходы защищены от взыскания и не включаются в конкурсную массу?
Это один из самых важных вопросов для должника. Закон прямо устанавливает, что ряд выплат не включается в конкурсную массу и не может быть направлен на расчёты с кредиторами.
1. Выплаты, предназначенные для содержания иных лиц
В соответствии с п. 1 Постановления Пленума ВС РФ № 48 от 25.12.2018 в конкурсную массу не включаются получаемые должником выплаты, предназначенные для содержания иных лиц:
2. Компенсации и возмещения
На основании ст. 101 Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» взыскание не может быть обращено на следующие виды доходов:
Денежные суммы в возмещение вреда, причинённого здоровью;
Денежные суммы в возмещение вреда в связи со смертью кормильца;
Ежемесячные и ежегодные денежные выплаты отдельным категориям граждан (компенсация проезда, приобретения лекарств и др.);
Страховое обеспечение по обязательному социальному страхованию, за исключением страховой пенсии по старости, страховой пенсии по инвалидности (с учетом фиксированной выплаты к страховой пенсии, повышений фиксированной выплаты к страховой пенсии), а также накопительной пенсии, срочной пенсионной выплаты и пособия по временной нетрудоспособности;
Пенсии по случаю потери кормильца, выплачиваемые за счет средств федерального бюджета;
Пособия и выплаты гражданам, имеющим детей, беременным женщинам;
Средства материнского (семейного) капитала.
3. Единовременные социальные выплаты
Судебная практика последовательно исключает из конкурсной массы единовременные выплаты, носящие социальный характер:
* Единовременная выплата за гибель военнослужащего (например, в размере 5 млн рублей) исключается из конкурсной массы как социальная гарантия (пример из практики – решение арбитражного суда Ульяновской области по делу № А72-6372-2/2023 от 06.02.2024);
* Единовременная материальная помощь, имеющая целевой характер, признаётся социальной гарантией и не включается в конкурсную массу.
если у вас есть такие доходы, обязательно сообщите об этом финансовому управляющему и подтвердите их документально. Вопрос о невключении этих выплат в конкурсную массу решается управляющим самостоятельно, а при наличии разногласий – судом (п. 1 Постановления Пленума ВС РФ № 48).
Законодательная база
| Нормативный акт | Что регулирует |
|---|---|
| ФЗ № 127-ФЗ, ст. 213.25 | Порядок формирования конкурсной массы, передача карт, режим зарплаты при реализации имущества |
| ФЗ № 127-ФЗ, ст. 213.11, п. 5.1 | Специальный счёт и лимит 50 000 руб. при реструктуризации долгов |
| ФЗ № 127-ФЗ, ст. 213.28 | Завершение процедуры и разблокировка счетов |
| ГПК РФ, абз. 8 ч. 1 ст. 446 | Исполнительский иммунитет – защита прожиточного минимума |
| ФЗ № 229-ФЗ, ст. 101 | Перечень доходов, на которые не может быть обращено взыскание |
| Обзор судебной практики ВС РФ (утв. 18.06.2025) | Механизм обеспечения должника прожиточным минимумом |
Когда возникает проблема с зарплатой и картами
Типичные ситуации, в которых наши клиенты сталкиваются с вопросами о зарплате и картах:
Зарплата – единственный источник дохода.
После блокировки карт возникает страх остаться без средств на жизнь.
На иждивении несовершеннолетние дети.
Нужно понять, сколько денег сохранится на должника и на каждого ребёнка.
Работодатель требует реквизиты для перечисления зарплаты.
Должник не знает, куда должна поступать зарплата после начала процедуры.
Банк отказывается разблокировать карту
после завершения процедуры.
Должник получает алименты или детские пособия.
Зарплата приходит на карту, к которой у вас больше нет доступа,
а управляющий ещё не перечислил прожиточный минимум.
Права и обязанности должника
Что можно делать:
✔ Получать прожиточный минимум на себя и каждого иждивенца ежемесячно.
✔ Распоряжаться специальным счётом в пределах 50 000 руб. в месяц при реструктуризации долгов (без согласия управляющего).
✔ Ходатайствовать об увеличении лимита: если есть подтверждённые расходы сверх прожиточного минимума (аренда жилья, лечение, образование детей).
✔ Сохранять защищённые доходы: алименты, детские пособия, компенсации вреда здоровью не включаются в конкурсную массу.
Чего делать нельзя:
✘ Пользоваться заблокированными картами после признания банкротом;
✘ Открывать новые счета без уведомления финансового управляющего (при реализации имущества должник не вправе лично открывать банковские счета).
✘ Скрывать доходы: все поступления должны быть отражены и переданы управляющему.
✘ Переводить зарплату на карту третьего лица в обход управляющего: такие операции могут быть оспорены.
Пошаговый порядок действий
От этого зависит режим работы с зарплатой и картами. При реструктуризации вы сохраняете специальный счёт с лимитом 50 000 руб. При реализации – передаёте все карты финансовому управляющему.
В процедуре реализации имущества получение денежных средств возможно по согласию финансового управляющего через кассу банка, на который поступают денежные средства. Для этого направьте финансовому управляющему реквизиты счета. Финансовый управляющий также вправе самостоятельно выдавать должнику денежные средства наличными либо переводить их на счёт третьего лица.
Управляющий обязан ежемесячно выделять должнику прожиточный минимум на него и иждивенцев. Если должнику нужны дополнительные суммы (аренда жилья, лечение, образование детей), следует подать мотивированное ходатайство в арбитражный суд.
После вынесения определения о завершении реализации имущества финансовый управляющий публикует сведения в ЕФРСБ. Банки снимают ограничения со счетов. Управляющий возвращает изъятые карты.
Какие документы понадобятся
| Документ | Для чего нужен |
|---|---|
| Справка о доходах (2-НДФЛ) | Подтверждение размера зарплаты |
| Свидетельства о рождении детей | Расчёт прожиточного минимума на иждивенцев |
| Договор аренды жилья | Для ходатайства об исключении расходов на наём |
| Документы о расходах на лечение/образование | Для увеличения лимита сверх прожиточного минимума |
| Реквизиты специального счёта | Для перечисления зарплаты |
Частые ошибки
❌ Попытка сохранить зарплатную карту втайне от управляющего является нарушением закона – счет всё равно будет заблокирован, а умышленное сокрытие имущества или воспрепятствование деятельности финансового управляющего может стать основанием для отказа в освобождении от долгов (п. 4 ст. 213.28 Закона № 127-ФЗ, Определение ВС РФ от 15.06.2017 № 304-ЭС17-76, Обзор судебной практики ВС РФ от 18.06.2025).
❌ Перевод зарплаты на карту супруга или родственника в обход финансового управляющего.
❌ Ожидание, что управляющий сам всё сделает: должнику следует активно участвовать: сообщить финансовому управляющему о сохранении прожиточного минимума на иждивенцев, предоставить реквизиты счета, собрать пакет документов для исключения денежных средств из конкурсной массы (при необходимости).
❌ Игнорирование защищённых доходов: алименты, детские пособия и компенсации не включаются в конкурсную массу, но следует уведомить финансового управляющего о наличии таких выплат.
❌ Открытие нового счёта без согласования: при реализации имущества должник не вправе лично открывать счета.
Судебная практика
Кейс № 1. Исключение расходов на аренду жилья и прожиточного минимума в региональном размере
Все имена и данные изменены для сохранения конфиденциальности.
гражданка И. признана банкротом решением Арбитражного суда Тульской области. В отношении неё введена процедура реализации имущества. Должница зарегистрирована в Тульской области, однако фактически проживает и работает в Московской области. Её среднемесячный доход составляет около 63 000 руб. В связи с необходимостью осуществления трудовой деятельности не по месту регистрации должница заключила договор аренды двухкомнатной квартиры в г. Химки Московской области со сроком действия 11 месяцев. Ежемесячная арендная плата – 40 000 руб. На иждивении должницы находятся двое несовершеннолетних детей.
Финансовый управляющий отказал в исключении из конкурсной массы расходов на аренду и прожиточного минимума в региональном размере, ссылаясь на то, что должница зарегистрирована в Тульской области. Должница обратилась в суд с ходатайством.
Что сделала команда «Солвелт»: мы подготовили мотивированное ходатайство, в котором обосновали:
* необходимость найма жилья связана с объективной невозможностью осуществления трудовой деятельности по месту регистрации (работодатель находится в Московской области);
* размер арендной платы (40 000 руб.) является разумным для данного региона и соответствует минимально необходимым потребностям;
* право на прожиточный минимум в региональном размере: по месту фактического проживания (Московская область), а не по месту регистрации (Тульская область);
* наличие двух несовершеннолетних детей на иждивении, что подтверждается свидетельствами о рождении;
* баланс интересов: отказ в исключении средств на аренду привёл бы к увольнению должницы и, как следствие, к уменьшению поступлений в конкурсную массу.
Результат: должница получила право ежемесячно тратить 40 000 руб. на аренду жилья и прожиточный минимум (в региональном размере Московской области) на себя и двоих детей. Кредиторы не пострадали – остальная часть дохода (сверх прожиточного минимума и аренды) направляется в конкурсную массу. Должница сохранила работу и продолжила пополнять конкурсную массу, что в конечном итоге выгодно и кредиторам.
Кейс № 2. Защита алиментов и детских пособий от включения в конкурсную массу
Все имена и данные изменены для сохранения конфиденциальности.
гражданка М., получавшая алименты на ребёнка и детское пособие, столкнулась с тем, что финансовый управляющий включил эти поступления в конкурсную массу.
Что сделала команда «Солвелт»: мы подали ходатайство об исключении защищённых доходов, сославшись на ст. 101 Закона № 229-ФЗ и п. 1 Постановления Пленума ВС РФ № 48 от 25.12.2018. Согласно этим нормам, выплаты, предназначенные для содержания иных лиц (алименты, детские пособия), не включаются в конкурсную массу.
Результат: Суд исключил алименты и детское пособие из конкурсной массы. Эти средства поступают на отдельный счёт и используются исключительно на содержание ребёнка.
Часто задаваемые вопросы
Заберут ли у меня всю зарплату при банкротстве?
Нет. Вам ежемесячно выделяется прожиточный минимум на вас и каждого иждивенца. В 2026 году федеральный прожиточный минимум для трудоспособного населения – 20 644 рубля. В Москве – 28 940 рублей. Всё, что превышает эту сумму, направляется кредиторам. Важная оговорка: прожиточный минимум выделяется из фактически поступивших за месяц средств. Если доход в текущем месяце не поступал, выплата не производится, так как ретроспективное и перспективное удержание законом не предусмотрено (Обзор судебной практики ВС РФ (утв. 18.06.2025).
Можно ли пользоваться зарплатной картой при банкротстве?
При реализации имущества – нет. Вы обязаны передать все карты финансовому управляющему, их операции блокируются. При реструктуризации долгов вы сохраняете специальный счёт и можете распоряжаться до 50 000 руб. в месяц без согласия управляющего.
Куда будет приходить зарплата после начала процедуры?
В процедуре реализации имущества – на счёт, согласованный с финансовым управляющим (как правило, на тот же счёт, что и ранее). Работодатель перечисляет зарплату в прежнем порядке, а управляющий выделяет вам прожиточный минимум и направляет остаток кредиторам. В процедуре реструктуризации долга следует открыть специальный счет и изменить реквизиты для поступления заработной платы у работодателя.
Сколько денег мне оставят, если у меня есть дети?
Прожиточный минимум рассчитывается на вас и каждого иждивенца. Например, для Москвы в 2026 году: 28 940 руб. на вас + 21 903 руб. на каждого ребёнка. Итого на вас и двоих детей – около 72 746 руб. в месяц.
Можно ли увеличить сумму, которую я получаю на руки?
Да. Если у вас есть подтверждённые расходы сверх прожиточного минимума (аренда жилья, лечение, образование детей), вы можете подать мотивированное ходатайство в арбитражный суд. Суд вправе исключить дополнительные суммы из конкурсной массы.
Что будет с алиментами и детскими пособиями?
Они не включаются в конкурсную массу и не могут быть взысканы. Для удобства распределения данных средств финансовый управляющий может открыть отдельный счёт.
Когда разблокируют карты после банкротства?
После вынесения определения о завершении реализации имущества. Финансовый управляющий публикует сведения в ЕФРСБ, а банки обязаны снять ограничения после публикации. На практике же полный срок от судебного акта до разблокировки – около 13–18 дней.
Можно ли открыть новую карту во время банкротства?
При реализации имущества должник не вправе лично открывать банковские счета и получать по ним денежные средства. При реструктуризации вы открываете специальный счёт с согласия управляющего.
Что делать, если управляющий не перечисляет прожиточный минимум?
Обратитесь к управляющему с письменным заявлением. Если он не реагирует, подайте жалобу в арбитражный суд в порядке ст. 60 Закона о банкротстве.
Влияет ли банкротство на размер зарплаты?
Нет, размер вашей зарплаты не меняется. Меняется только порядок её получения и распределения.
Могут ли уволить с работы из-за банкротства?
Нет. Банкротство не является основанием для увольнения или ухудшения условий труда.
Когда стоит обратиться к юристу
Самостоятельное решение вопросов с зарплатой и картами при банкротстве – задача с множеством нюансов. Профессиональная помощь рекомендуется, если:
* У вас на иждивении несовершеннолетние дети: нужно правильно рассчитать прожиточный минимум и подтвердить иждивение.
* Вы снимаете жильё: есть возможность увеличить лимит сверх прожиточного минимума.
* Вы получаете алименты или детские пособия: нужно защитить эти доходы от включения в конкурсную массу.
* Управляющий затягивает перечисление прожиточного минимума: нужно подать жалобу или ходатайство в суд.
* Банк отказывается разблокировать карты после завершения процедуры.
* У вас есть ипотека: нужно сохранить ипотечное жильё и правильно распределить доходы.
Обратившись к нам, вы получите не шаблонные советы, а индивидуальный план действий с учётом вашей ситуации, состава семьи и региона проживания.
Заключение
Банкротство меняет порядок получения зарплаты и использования банковских карт, но не лишает вас средств к существованию. Прожиточный минимум – это защищённая законом сумма, которая выделяется вам финансовым управляющим из фактически поступивших за месяц средств (абз. 8 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ, п. 3 ст. 213.25 Закона № 127-ФЗ). Она сохраняется за вами и каждым иждивенцем.
При этом важно понимать: это не автоматическая выплата от государства, а механизм, реализуемый в рамках процедуры банкротства. Если управляющий не выделяет средства или вы не согласны с рассчитанным размером, вопрос разрешается арбитражным судом по мотивированному ходатайству (ст. 60 Закона № 127-ФЗ). При реструктуризации долгов вы сохраняете возможность распоряжаться до 50 000 рублей в месяц без согласия управляющего.
Ключевые выводы:
Прожиточный минимум защищён законом:
вы не останетесь без денег на жизнь.
Карты блокируются, но не навсегда:
после завершения процедуры счета разблокируются после публикации в ЕФРСБ.
Защищённые доходы (алименты, пособия, компенсации)
не включаются в конкурсную массу.
Вы можете увеличить сумму, остающуюся на руках, через суд,
если есть подтверждённые расходы сверх прожиточного минимума.
Правильное взаимодействие с управляющим и работодателем –
залог спокойного прохождения процедуры.
Если вы столкнулись с вопросами о зарплате и картах в процедуре банкротства, не ждите.
Чем раньше вы выстроите правильную стратегию, тем спокойнее пройдёт процедура и тем выше шансы на полное списание долгов.
Юридическое сопровождение граждан по вопросам долгов, банкротства и взаимодействия с коллекторами и судебными приставами.
