В судебном банкротстве обычно списывают старые кредиты, микрозаймы, долги по распискам, ЖКХ, налогам и поручительствам, если закон не относит требование к исключениям и должник действовал добросовестно. Алименты, текущие платежи, возмещение вреда жизни или здоровью и ряд специальных требований сохраняются. По штрафам, ипотеке, субсидиарной ответственности и долгам, возникшим из неправомерных действий, нужен отдельный анализ.
Основные правила закреплены в статье 213.28 Закона о банкротстве. Важно смотреть не только на название долга, но и на дату его возникновения, основание, судебные акты и поведение должника.
Главное за 30 секунд
Большинство обычных старых долгов можно списать.
Это кредиты, кредитные карты, микрозаймы, расписки, поручительства, налоги и ЖКХ, возникшие до установленной законом даты отсечения.
Закон сохраняет отдельные требования.
К ним относятся текущие платежи, алименты, вред жизни и здоровью, заработная плата и выходное пособие, моральный вред и другие требования, тесно связанные с личностью кредитора.
Добросовестность влияет на результат.
Сокрытие имущества, заведомо ложные сведения, фиктивные сделки или получение кредитов без намерения платить могут оставить весь долг или требование конкретного кредитора в силе.
Три группы долгов: простая схема
| Обычно списываются | Сохраняются по закону | Нужна отдельная оценка |
|---|---|---|
| Кредиты, карты, МФО и расписки | Текущие платежи | Штрафы и исполнительский сбор |
| Старые долги по ЖКХ и налогам | Алименты | Ипотека и залог |
| Поручительства и обычные бизнес-долги | Вред жизни и здоровью, моральный вред | Субсидиарная ответственность и корпоративные убытки |
| Проценты и договорная неустойка по обычному долгу | Зарплата и выходное пособие | Долги при споре о недобросовестности |
таблица показывает типовой результат судебного банкротства. Она не заменяет проверку конкретного обязательства и судебного акта.
Какая дата отделяет старый долг от текущего
Текущими считаются денежные обязательства и обязательные платежи, возникшие после даты, когда арбитражный суд принял заявление о признании гражданина банкротом. Это прямо следует из статьи 5 Закона о банкротстве. Дата введения реструктуризации или реализации имущества может быть позднее и не является основной отсечкой.
Суд принял заявление 1 июня, а процедуру реализации имущества ввёл 1 августа. Плата за коммунальные услуги за май относится к старой задолженности. Начисления за июль — текущие: они возникли после 1 июня и не исчезнут после завершения дела.
Какие долги обычно списываются
По общему правилу после завершения реализации имущества гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Если нет специального исключения, в эту группу обычно входят:
Банковские кредиты и кредитные карты.
Основной долг, проценты и договорная неустойка по обычному потребительскому кредиту.
Микрозаймы и рассрочки.
Требования МФО рассматриваются по тем же базовым правилам, что и банковские долги.
Займы между физическими лицами.
Долги по договору займа или расписке, если они реальны и не связаны с исключениями закона.
Поручительство.
Обязательство поручителя может быть списано; право кредитора требовать оплату с основного должника при этом не исчезает.
Старая задолженность по ЖКХ.
Списывается долг за периоды до даты принятия заявления. Новые коммунальные начисления нужно оплачивать.
Налоги и сборы прошлых периодов.
Обычная задолженность может быть списана, если не доказано уклонение от уплаты налогов и долг не является текущим.
Обычные долги бывшего ИП.
Коммерческое происхождение само по себе не мешает освобождению, но корпоративные убытки, субсидиарная ответственность и вред имуществу проверяются отдельно.
В судебном банкротстве общее освобождение распространяется и на старые требования, которые кредитор не заявил в реестр. Исключение — например, требование, о существовании которого кредитор не знал и не должен был знать к моменту завершения процедуры, а также требования из пунктов 4–6 статьи 213.28.
Какие долги не списываются
Текущие платежи
Обязательства, возникшие после принятия заявления о банкротстве, сохраняются. К ним могут относиться новые коммунальные начисления, налоги за последующие периоды, арендная плата и другие платежи, основание которых появилось уже после даты отсечения.
Личные требования кредитора
Пункт 5 статьи 213.28 сохраняет:
* алименты;
* возмещение вреда, причинённого жизни или здоровью;
* заработную плату и выходное пособие;
* возмещение морального вреда;
* иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора.
Отдельный нюанс: перечень требований, которые нельзя включать в план реструктуризации, закреплён в пункте 4 статьи 213.14 и не полностью совпадает с перечнем несписываемых долгов.
Специальные требования из пункта 6 статьи 213.28
Закон отдельно называет требования:
* о привлечении гражданина как контролирующего лица к субсидиарной ответственности;
* о возмещении убытков юридическому лицу, причинённых участником или руководителем умышленно либо по грубой неосторожности;
* об убытках, причинённых арбитражным управляющим умышленно либо по грубой неосторожности;
* о вреде имуществу, причинённом умышленно либо по грубой неосторожности;
* о возврате полученного по сделке, оспоренной по статьям 61.2 или 61.3 Закона о банкротстве.
Однако один лишь ярлык «субсидиарная ответственность» не должен заменять анализ вины. В пункте 58 Обзора практики по банкротству граждан Верховный Суд указал на возможность освобождения от требований пункта 6 при отсутствии умысла или грубой неосторожности и при добросовестном поведении в процедуре. Поэтому нужно изучать основания первоначального судебного акта, а не только его итоговую сумму.
Требование, о котором кредитор не знал
Если кредитор не знал и не должен был знать о своём требовании к моменту завершения реализации имущества, оно может сохраниться. Это узкое исключение из общего правила о списании незаявленных долгов.
Ипотека, сохранённая отдельным соглашением
Если по единственному ипотечному жилью заключено и утверждено судом отдельное мировое соглашение по статье 213.10-1, ипотечное требование не списывается: кредит продолжает исполняться на условиях договора и соглашения. Если залоговое имущество продаётся, судьба непогашенного остатка определяется по общим правилам и с учётом поведения должника.
Почему нельзя просто написать: «штрафы списываются»
| Вид начисления | Как оценивать |
|---|---|
| Договорная неустойка банка, МФО или контрагента | Обычно следует судьбе обычного старого денежного требования, если нет специального основания для отказа. |
| Пени и штрафы по налогам | Нужно проверить дату и наличие установленного уклонения от уплаты налогов. При доказанной недобросовестности санкции могут сохраниться вместе с основным долгом. |
| Административный или уголовный штраф | Это публичная санкция, а не обычная договорная задолженность. Вид наказания и судебный акт анализируются отдельно; банкротство не отменяет автоматически постановление или приговор. |
| Исполнительский сбор | Самостоятельная публично-правовая санкция. Важно, когда возникло требование: текущий сбор сохраняется, а реестровый рассматривается по правилам банкротства. |
Исполнительский сбор относится к обязательным платежам и не является продолжением долга перед первоначальным кредитором. См. пункт 17 постановления Пленума ВАС РФ № 59. Для уголовных штрафов дополнительно учитывается их статус как основного или дополнительного наказания; актуальную позицию по дополнительному штрафу содержит постановление КС РФ № 46-П от 17.12.2025.
Когда суд может отказать из-за поведения должника
Пункт 4 статьи 213.28 защищает процедуру от злоупотреблений. Отказ возможен полностью или в отношении требования конкретного кредитора, если установлены предусмотренные законом обстоятельства.
Что не считается недобросовестностью автоматически
Банкротство предназначено и для людей, которые ошиблись в оценке доходов, потеряли работу, столкнулись с болезнью или неудачным бизнес-решением. Само по себе это не основание сохранить долги.
* длительная неплатёжеспособность без активного уклонения;
* обычная финансовая неграмотность;
* неполная или противоречивая анкета без доказанного намерения обмануть банк;
* небольшой процент погашения, если он объясняется объективным падением дохода;
* сам факт привлечения к ответственности за неосторожное преступление, не связанное с данным банкротством.
В пунктах 56 и 59 Обзора Верховного Суда от 18.06.2025 подчёркнуто: длительное непогашение само по себе не равно злостному уклонению, а противоречивые сведения не доказывают заведомо незаконное поведение без исследования намерения должника.
Судебная практика: три решения, которые показывают границу
Четыре кредита за три дня: долг перед банком сохранили
Должник за 25–27 июля 2022 года оформил четыре кредита. Общая задолженность в реестре достигла 1,36 млн рублей. В анкетах он указывал доход 60–70 тыс. рублей, тогда как максимальный подтверждённый доход составлял около 31 тыс. рублей. Другие одновременные кредиты банкам, как правило, прямо не раскрывались, а платежи по кредиту Россельхозбанка шли лишь несколько месяцев.
Суд отдельно отметил, что неясная формулировка банковской анкеты сама по себе не решает спор, однако совокупность быстрого наращивания долга, неполных сведений и минимального исполнения показала недобросовестность при получении кредита.
Источник: Определение ВС РФ от 22.07.2026 № 301-ЭС26-525(3), дело № А43-194/2023
Системная недобросовестность: отказ от освобождения по всем долгам
В деле № А40-230236/2015 процедура длилась более девяти лет. Верховный Суд учёл не один эпизод, а систему поведения: поручительства по обязательствам аффилированных лиц накануне собственного банкротства, попытку получить контроль над реестром через связанного кредитора, нераскрытые источники оплаты зарубежных поездок и отсутствие разумных попыток получать доход. В результате гражданина не освободили от требований кредиторов полностью.
Источник: Определение ВС РФ от 10.03.2026 № 305-ЭС16-19145(3), дело № А40-230236/2015
Регресс Фонда после смертельного ДТП: долг списали
Фонд социального страхования выплатил родственникам погибших в ДТП 4,25 млн рублей и взыскал эту сумму с виновника в порядке регресса. Нижестоящие суды сочли долг возмещением вреда жизни и отказали в списании. Верховный Суд решил иначе: после выплаты Фондом требование утратило неразрывную связь с личностью потерпевших, а преступление было неосторожным и не сопровождалось злоупотреблением в банкротстве. Должника освободили от обязательства перед Фондом.
Источник: Определение ВС РФ от 06.04.2023 № 305-ЭС22-25685, дело № А40-129309/2021; пункт 14 Обзора 2024 года
Суд оценивает происхождение требования и доказанное поведение, а не только название долга. Одинаковые по сумме кредиты могут получить разный результат, если в одном случае человек честно раскрыл обстоятельства, а в другом — сознательно ограничил возможности банка проверить кредитную нагрузку.
Судебное и внесудебное банкротство: важная разница
| Судебное банкротство | Внесудебное банкротство через МФЦ |
|---|---|
| Общее освобождение охватывает и старые требования, которые кредитор не заявил в деле, кроме установленных законом исключений. | Списываются обязательства перед кредиторами, которых гражданин указал в заявлении, и в пределах указанной суммы. |
| Финансовый управляющий и суд проверяют имущество, сделки, доходы и добросовестность. | Ошибки в перечне кредиторов и суммах могут оставить часть долга после завершения процедуры. |
Правила внесудебного освобождения закреплены в статье 223.6, а перечень исключений и условия прекращения обязательств нужно проверять вместе со статьёй 223.4. Поэтому перед подачей заявления через МФЦ особенно важно сверить кредиторов, основания долга и актуальные суммы.
Как проверить свои долги до начала процедуры
Соберите полный перечень.
Проверьте банки, МФО, ФНС, ФССП, коммунальные организации, расписки, поручительства и судебные решения.
Установите основание каждого долга.
Не ограничивайтесь названием кредитора: у одного ведомства могут быть налог, штраф, исполнительский сбор или регресс с разным правовым режимом.
Определите дату возникновения.
Сопоставьте её с датой принятия судом заявления о банкротстве. Для длящихся отношений разбейте долг по периодам.
Проверьте исключения статьи 213.28.
Отдельно отметьте алименты, вред, зарплату, субсидиарную ответственность, оспоренные сделки, ипотеку и потенциально неизвестные кредиторам требования.
Оцените риск спора о добросовестности.
Проанализируйте кредитные анкеты, сделки с имуществом, переводы родственникам, источники крупных расходов и полноту документов для управляющего.
Получите письменный прогноз по каждому спорному требованию.
Хорошее заключение должно объяснять не только вероятный результат, но и доказательства, которые его подтверждают.
Несколько кредитов за короткий срок, завышенный доход в анкетах, продажа имущества родственникам, крупные необъяснённые расходы, непереданные документы, налоговые приговоры или акты о субсидиарной ответственности. Это не означает автоматический отказ, но требует разбора до старта процедуры, а не после возражений кредитора.
Частые вопросы
* Нажмите на стрелочку для получения ответа на вопрос
Спишут ли кредит, если банк не включился в реестр?
В судебном банкротстве — по общему правилу да: освобождение распространяется и на незаявленные старые требования. Но сохраняются исключения статьи 213.28, включая требование, о котором кредитор не знал и не должен был знать к моменту завершения процедуры.
Что будет, если забыть кредитора в заявлении в МФЦ?
Во внесудебном банкротстве это критично. Освобождение действует в отношении кредиторов, указанных гражданином, и в пределах указанной суммы. Перечень нужно сверять до подачи.
Списываются ли долги по ЖКХ?
Старая задолженность обычно списывается. Начисления за периоды после принятия заявления являются текущими и остаются к оплате. Списание долга собственника не прекращает обязанность оплачивать новые услуги.
Можно ли списать налоги и пени?
Обычные старые налоговые долги могут быть списаны. Если вступившим в силу актом установлено уклонение от уплаты налогов, суд вправе сохранить соответствующее требование. Текущие налоги также не списываются.
Списывается ли исполнительский сбор?
Не следует автоматически связывать его с основным долгом. Сбор — самостоятельная публичная санкция. Если требование является текущим, оно сохраняется; если реестровым, его судьба определяется правилами банкротства и обстоятельствами начисления.
Что происходит с долгом поручителя?
Обычное требование к поручителю может быть списано в его банкротстве. Это не освобождает основного должника или другого поручителя от их собственных обязательств перед кредитором.
Можно ли списать ипотеку и сохранить квартиру?
Если единственное ипотечное жильё сохраняется по отдельному мировому соглашению, ипотечный долг продолжает действовать. Если жильё продаётся, непогашенный остаток обычно оценивается по общим правилам освобождения от обязательств.
Списывается ли субсидиарная ответственность?
Это специальная и рискованная категория из пункта 6 статьи 213.28. Верховный Суд допускает оценку степени вины и добросовестности, но результат зависит от оснований первоначального судебного акта и поведения в личном банкротстве.
Вывод
Для ответа на вопрос «спишется ли долг» недостаточно увидеть слово «кредит», «штраф» или «налог». Нужно проверить основание требования, дату его возникновения, вид банкротства, наличие залога и судебных актов, а затем оценить добросовестность должника. Такая проверка показывает реальные последствия процедуры до её начала и помогает избежать ситуации, когда банкротство завершено, а важный долг остался.
Хотите понять, какие долги спишутся именно у вас?
Команда Михаила Горшкова бесплатно разберёт перечень обязательств и за 20 минут подготовит понятный план: какие долги войдут в процедуру, что останется и какие документы помогут снизить риск отказа. Анализ проводит юрист — без звонков родственникам и работодателю.
Юридическое сопровождение граждан по вопросам долгов, банкротства и взаимодействия с коллекторами и судебными приставами.
