Задолженность по микрофинансовым организациям (МФО), включая Займер, может стать серьезной финансовой проблемой. Проценты по микрозаймам достигают 365% годовых, долги быстро растут, а коллекторы оказывают психологическое давление.
В этой статье разберем, можно ли списать долги перед Займер через процедуру банкротства физических лиц, какие условия необходимо соблюдать и какие последствия ждут должника.
Что такое Займер и почему его долги вызывают сложности
Займер — это микрофинансовая организация (МФО), специализирующаяся на предоставлении краткосрочных онлайн-займов физическим лицам. Договор займа заключается дистанционно, без личного визита и, как правило, без проверки кредитной истории в классическом банковском понимании. Решение о выдаче займа принимается автоматически, на основании скоринговой модели.
Именно формат микрофинансирования и условия договоров становятся причиной того, что задолженность перед Займером часто перерастает в серьёзную финансовую проблему.
Особенности займов в микрофинансовых организациях
В отличие от банковских кредитов, займы МФО имеют ряд специфических характеристик:
Высокая процентная ставка, начисляемая ежедневно
Даже при относительно небольшом размере займа сумма процентов за несколько месяцев может многократно превысить тело долга.
Краткий срок возврата
Как правило, займы выдаются на 7–30 дней, что существенно повышает риск просрочки.
Автоматические пролонгации
При отсутствии своевременного погашения проценты продолжают начисляться, а долг быстро увеличивается.
Штрафы и неустойки
за нарушение сроков исполнения обязательств.
В результате гражданин нередко сталкивается с ситуацией, когда изначальный заём в несколько десятков тысяч рублей за короткое время превращается в задолженность, исчисляемую сотнями тысяч.
Подлежат ли займы в Займер списанию при банкротстве
Общий правовой принцип
Займы, полученные в микрофинансовых организациях, в том числе в Займер, подлежат списанию в рамках процедуры банкротства физического лица на общих основаниях. Закон не устанавливает для МФО каких-либо исключений или особого правового режима.
Ключевая норма, регулирующая данный вопрос, содержится в статье 213.28 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
В соответствии с ней, после завершения процедуры банкротства гражданин освобождается от дальнейшего исполнения обязательств перед кредиторами, требования которых возникли до даты принятия судом заявления о признании гражданина банкротом.
Иными словами, если микрозайм был оформлен до начала процедуры, обязательство может быть прекращено в результате банкротства, независимо от того, кто является кредитором — банк, микрофинансовая организация или коллекторское агентство.
Что именно списывается: тело займа, проценты, штрафы
При банкротстве физических лиц списанию подлежит весь объём требований кредитора, включённый в реестр.
| Вид задолженности | Что происходит при банкротстве |
| Основной долг | Списывается после завершения процедуры |
| Проценты | Включаются в реестр и списываются |
| Штрафы и пени | Списываются в полном объёме |
с момента признания банкротом прекращается начисление процентов и штрафов по всем требованиям кредиторов (пункт 1 статьи 213.11 ФЗ № 127-ФЗ). Это означает, что долг перед Займер перестанет расти.
Судебная практика по займам МФО
Арбитражные суды последовательно указывают, что микрозаймы подлежат списанию наравне с иными обязательствами.
«Факт получения микрозайма и высокая процентная ставка сами по себе не свидетельствуют о недобросовестности должника и не являются основанием для отказа в освобождении от обязательств».
Такая позиция неоднократно отражена в практике арбитражных судов округов и соответствует правовой позиции Верховного Суда РФ.
Почему долги в Займер воспринимаются как «проблемные»
У должников часто формируется ошибочное мнение, что микрозаймы сложнее списать при банкротстве, чем банковские кредиты. Это связано с несколькими факторами.
Агрессивная политика взыскания.
МФО активно используют досудебные способы давления: частые уведомления, требования о немедленном погашении, передача долга коллекторам. Это создаёт у должника ощущение «безвыходности» ситуации.
Быстрое увеличение суммы долга.
Из-за высокой процентной ставки и штрафов размер задолженности растёт стремительно, что вызывает опасения, что суд может расценить такие обязательства как недобросовестные.
Дистанционный формат заключения договора.
Электронная форма договора и упрощённая идентификация нередко вызывают у должников сомнения в правовом статусе обязательства и его судьбе в процедуре банкротства.
В каких случаях долг в Займер могут не списать
Исключения прямо предусмотрены законом и применяются редко, но их важно учитывать.
Долг может не быть списан, если суд установит:
* заведомо ложные сведения в заявлении о банкротстве;
* сокрытие имущества или доходов;
* фиктивные сделки перед процедурой;
* доказанный умысел на невозврат займа.
При грамотной подготовке к банкротству такие риски минимизируются.
Что делать, если по займу в Займер уже работают коллекторы или судебные приставы
Ситуация, при которой задолженность по займу в Займер уже передана коллекторам или находится на стадии принудительного взыскания через судебных приставов, не является препятствием для банкротства физического лица. Более того, именно на этом этапе процедура банкротства чаще всего становится наиболее эффективным способом защиты должника.
Если долг передан коллекторам
Передача долга коллекторскому агентству означает, что кредитор либо уступил право требования, либо привлёк третье лицо для взыскания задолженности. С точки зрения закона:
* характер обязательства не меняется;
* сумма долга остаётся тем же гражданско-правовым обязательством;
* коллекторы не получают «особых прав» по сравнению с первоначальным кредитором.
При подаче заявления о банкротстве все требования, независимо от того, кто фактически осуществляет взыскание (МФО или коллектор), подлежат включению в реестр требований кредиторов.
После принятия судом заявления о признании гражданина банкротом:
* коллекторы обязаны прекратить любые действия по взысканию;
* телефонные звонки, сообщения и требования становятся незаконными;
* дальнейшее взаимодействие возможно только через арбитражный суд и финансового управляющего.
Если уже возбуждено исполнительное производство
Во многих случаях по микрозаймам МФО сначала получают судебный приказ или решение суда, а затем передают документы в Федеральную службу судебных приставов.
наличие исполнительного производства не мешает банкротству.
После введения процедуры банкротства действуют следующие правовые последствия:
* исполнительные производства подлежат приостановлению;
* аресты на счета и имущество снимаются либо не применяются;
* удержания из доходов прекращаются;
* приставы утрачивают право продолжать взыскание.
Это правило закреплено в нормах Закона о банкротстве и применяется судами на практике.
Что происходит с уже удержанными деньгами
Частый вопрос должников: можно ли вернуть средства, которые приставы или коллекторы уже взыскали.
Здесь важно разграничивать периоды:
* денежные средства, удержанные до банкротства, как правило, не возвращаются;
* взыскания после принятия заявления судом считаются незаконными и подлежат прекращению;
* при выявлении нарушений возможно оспаривание отдельных удержаний.
Каждый случай оценивается индивидуально с учётом даты списаний и стадии процедуры.
Заключение
Займы в микрофинансовых организациях — одна из самых распространённых категорий долгов при банкротстве. Несмотря на высокие проценты и агрессивное взыскание, долги в Займер не являются «безнадёжными» и подлежат списанию на общих основаниях.
Практический лайфхак: не затягивайте с анализом ситуации.
Чем раньше вы оцените перспективы банкротства, тем ниже риск ошибок, которые могут усложнить процедуру или затянуть сроки.
