Созаемщик по ипотеке

Несмотря на распространённость такой схемы, многие заемщики ошибочно полагают, что ответственность созаемщика носит вспомогательный характер. На практике это не так.

Права, обязанности и ответственность созаемщика по ипотеке имеют самостоятельное правовое значение и напрямую влияют на его финансовое положение, особенно в случае просрочек, развода супругов или банкротства основного заемщика.

В статье рассмотрим, кто такой созаемщик по ипотеке, чем он отличается от поручителя, какую ответственность несёт перед банком, что происходит с созаемщиком при банкротстве заемщика и как можно защитить свои интересы.

Кто такой созаемщик по ипотеке

Созаемщик по ипотеке — это сторона кредитного договора, которая несёт солидарную ответственность по обязательствам перед банком с момента подписания договора. Банк вправе требовать исполнения обязательства как от заемщика, так и от созаемщика в полном объёме.

Правовое регулирование статуса созаемщика основано на:

* ст. 323 ГК РФ — солидарная ответственность должников;

* условиях кредитного договора;

* правовой позиции Верховного Суда РФ.

С юридической точки зрения созаемщик — это полноценный должник, а не формальный участник сделки.

Чем отличается созаемщик от поручителя по ипотеке

Несмотря на частое смешение понятий, разница между созаемщиком и поручителем принципиальна.

Участие в обязательстве

Созаемщик включается непосредственно в кредитный договор и несёт ответственность с момента его заключения.

Поручитель действует на основании отдельного договора поручительства и отвечает в пределах условий этого соглашения (ст. 361–363 ГК РФ).

Право собственности на ипотечное жильё

* Поручитель не приобретает права собственности на ипотечную квартиру.

* Созаемщик может иметь долю в недвижимости:

* если это предусмотрено договором;

* если он является супругом заемщика и жильё приобретено в браке.

Таким образом, созаемщик может одновременно нести долговую нагрузку и обладать имущественными правами.

Доходы и ответственность

Ответственность созаемщика по ипотеке, как правило, выше, чем у поручителя.

Когда банк привлекает созаемщика

Привлечение созаемщика по ипотеке, как правило, обусловлено оценкой кредитных рисков. Чаще всего это происходит в ситуациях, когда доход одного заемщика не позволяет обслуживать кредит на запрашиваемых условиях либо когда банк стремится компенсировать риски, связанные с кредитной историей титульного заемщика.

Отдельную категорию составляют ипотечные сделки, заключаемые в браке. В таких случаях супруг заемщика обычно становится созаемщиком автоматически, поскольку приобретаемое жильё оформляется в совместную собственность. Исключения возможны при наличии брачного договора или нотариального отказа супруга от участия в ипотечном обязательстве.

Права и обязанности созаемщика по ипотеке

Созаемщик по ипотеке обладает рядом прав, вытекающих из его статуса стороны кредитного договора. Он вправе получать от банка информацию о состоянии задолженности, участвовать в погашении кредита, а при выплате долга за основного заемщика — предъявлять к нему регрессные требования.

Одновременно с этим на созаемщика возлагается обязанность исполнять условия кредитного договора в полном объёме. При возникновении просрочек по ипотеке банк вправе потребовать внесения платежей именно от созаемщика, независимо от причин неисполнения обязательств основным заемщиком.

Созаемщик по ипотеке и банкротство заемщика

Банкротство основного заемщика является одним из наиболее рискованных сценариев для созаемщика. Вопреки распространенному мнению, завершение процедуры банкротства и освобождение заемщика от обязательств не прекращает ответственность созаемщика по ипотеке.

Такой вывод прямо следует из положений Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Освобождение одного солидарного должника от исполнения обязательства не влияет на обязанности другого. Судебная практика последовательно подтверждает право банка взыскать всю сумму задолженности с созаемщика, даже если обязательства заемщика были списаны.

Какие риски возникают для созаемщика

Объем рисков для созаемщика зависит от его правового и имущественного статуса.

Если созаемщик не является собственником ипотечной квартиры, банк не вправе обратить взыскание на это жильё, однако может взыскать долг за счёт его доходов и иного имущества.

Если созаемщик владеет долей в ипотечной квартире, такая доля находится в залоге у банка и может быть реализована при нарушении обязательств по кредиту. При совместной собственности супругов ситуация усложняется, поскольку взыскание может затронуть общее имущество, если не предприняты своевременные меры защиты.

Созаемщик также вправе самостоятельно инициировать процедуру банкротства при наличии оснований, однако ипотечные обязательства и залоговое имущество требуют отдельного правового анализа. Без выработки стратегии такие действия могут привести к утрате недвижимости.

Как созаемщику защитить свои интересы

Для снижения рисков созаемщику рекомендуется:

Заключение

Созаемщик по ипотеке — это не формальный участник сделки, а полноценный должник с высокой степенью ответственности перед банком. Банкротство основного заемщика не защищает созаемщика автоматически и зачастую, наоборот, приводит к возложению на него всей долговой нагрузки.